会社を設立したあと「法人口座は1つで足りるのか」と悩む方は少なくありません。事業が拡大して取引件数が増えると、入出金を同一口座で管理するのは難しくなり、資金の流れも見えにくくなります。
本記事では、法人口座を複数持つメリット・デメリットをはじめ、銀行タイプごとの特徴や企業の成長ステージに合わせた組み合わせ方を解説します。複数所有で資金管理の効率化を図りましょう。
さらに、サブバンクや2つ目の口座に適したネット銀行や新世代サービスの特徴もあわせて紹介します。これから2つ目の法人口座開設を検討している方は、ひさ最後までご覧ください。
法人口座は複数持つべき？基本の考え方
法人口座は入金用と出金用など、用途ごとに2つ以上へ分けて使うのが基本です。ここでは、基本的な考え方についてまとめました。
入金用と出金用に分けるのが基本
取引先に公開する入金用口座と支払用の出金用口座を分けると、取引先の信頼と社内の管理しやすさを両立できます。役割を分けることで、月々の収支状況を口座履歴から把握しやすくなります。
事業を複数展開している場合は、事業ごとに出金用口座を分ける方法もおすすめです。部門ごとの資金の流れが視覚的にクリアになり、毎月の予算管理や決算時の集計作業もスムーズに行えます。
同一銀行で複数口座を持てるか
多くの銀行では、同一法人が同じ銀行・支店で複数の口座を持つことは原則できません。金融犯罪防止などの観点から、1つの支店につき1法人1口座を基本ルールとしているためです。
ただし例外もあり、GMOあおぞらネット銀行のように審査を経て代表口座とは別に複数口座を開設できる銀行もあります。同一銀行内で口座を分けたい場合は各行の条件を確認しましょう。
法人口座を複数持つ4つのメリット
法人口座を複数持つメリットは、資金管理のしやすさ・コスト削減・融資の選択肢拡大・リスク分散の4つに整理できます。それぞれについて詳しく見ていきましょう。
資金管理がしやすくなる
用途別に口座を分けると資金の流れが可視化され、自社の経営状況をリアルタイムかつ正確に把握しやすくなります。これが複数口座を活用する上での最大のメリットと言えます。
口座ごとに利用目的を明確にしておけば、自由に使える運転資金と納税等に備えて確保すべき資金を明確に分離可能です。複数事業を展開する際にも事業別の管理がスムーズです。
振込手数料を削減できる
振込手数料が安い口座を出金用として柔軟に使い分けることで、毎月発生する振込コストを削減できます。1件あたりの差額は小さくても、年間では無視できない差になります。
振込先や毎月の取引件数に応じて手数料条件が有利なネット銀行などを使い分けることで、無駐な経費を節約可能です。経費削減を彻底したい企業にとって特に有効な手段です。
融資の選択肢が広がる
複数の金融機関と平常時から継続的な取引実績を積み重ねておくことで、将来の資金調達において相談先や選択肢を増やせます。金利や借入条件の比較交渉もしやすくなるでしょう。
ただし口座を開設しているだけで必ず融資審査が有利になるわけではありません。実際の融資の可否や借入条件は、各金融機関所定の審査基準に基づいて判断される点に注意が必要です。
リスク分散（ペイオフ対策）になる
目的別に事業資金を分散して分けておくことで、社内の誤送金や予算超過のリスクを防ぎやすくなります。また万が一の金融機関破綻に備えたペイオフ対策としても有効です。
ペイオフが発動された場合でも、預金者１人あたり元本1,000万円までとその利息等が保護されます。大切な事業資金を複数の金融機関に分散保管し、万一の事態から会社を守りましょう。
法人口座を複数持つデメリットと対処法
法人口座を複数持つデメリットは、管理の手間が増えることと月額費用がかかる場合の2点です。各デメリットと対処法について解説します。
口座管理が煩雑になる
口座数が必要以上に増えると通帳やカードの保管、口座ごとの残高確認などの管理が煩雑になります。明確なルールなしで増やすと振込先の間違いや二重払いといったミスを招きかねません。
また残高把握がおろそかになると、引き落とし不能や支払期日遅延などの問題にもつながります。やみくもに増やすのではなく各口座の役割を明確に決めた上で運用することが大切です。
ネットバンキングの月額費用がかかる
実店舗を持つメガバンクや地方銀行では、法人向けネットバンキングの利用に毎月数千円程度の月額手数料が発生することが多く、口座が増えるほど毎月の固定費負担が重くなります。
この問題は、月額利用料が無料のネット銀行をサブバンクとして組み込むことで解消できます。口座の利用目的や取引頻度を見極め、コストパフォーマンスの高い銀行選びを行いましょう。
銀行タイプ別の特徴と使い分け方
法人口座は銀行のタイプによって特徴や強みが異なるため、自社の目的に合わせて適切に使い分けることが大切です。各金融機関の特性を把握しておきましょう。
都市銀行・地方銀行
都市銀行は全国規模の拠点と高い社会的信用力が強みです。大口融資や海外取引に対応しやすい反面、審査基準が厳しく振込手数料もネット銀行より高めに設定されています。
一方の地方銀行は特定地域に根ざした営業スタイルが特徴で、地元の中小企業向け融資に力を入れています。地域内で事業展開する法人にとって対面相談しやすい点が魅力です。
信用金庫
信用金庫は地域の繁栄を目的とした非営利の金融機関であり、創業間もない会社であっても柔軟に相談に乗ってくれやすい傾向があります。担当者との距離の近さも魅力的なポイントです。
ネットバンキングの月額料や振込手数料は都市銀行と同等になるケースが多いものの、親身になって融資の相談に乗ってくれる点は創業期の法人にとって大きな強みとなります。
ネット銀行
ネット銀行は実店舗を持たず取引をオンラインで完結できるため、振込手数料や月額利用料を低く抑えられます。口座開設手続きもウェブ上で簡便に行えるため手間がかかりません。
例えばGMOあおぞらネット銀行は月額利用料が無料であり他行宛ての振込手数料も低水準です。振込件数が多い企業の出金用口座やサブバンクとして相性が良い選択肢です。
成長ステージ別のおすすめの組み合わせ
法人口座の適切な使い分け方は、自社の成長ステージや事業規模によって変化します。現在の企業の状況に合わせた最適な組み合わせを解説します。
創業期
創業期は出金用にネット銀行、入金や融資相談用に信用金庫を組み合わせるのが最適です。毎月の固定コストを最小限に抑えつつ、将来の資金調達に向けた相談体制を整えられます。
信用金庫は都市銀行などに比べて実績の少ない設立直後の企業でも親身に対応してくれる傾向があります。事業内容をしっかりと伝えることで信頼関係を構築しやすい点も魅力です。
成長期
事業領域が広がり取引先が全国に拡大した成長期には、ネット銀行と地方銀行の組み合わせが便利です。振込件数が増加する中でネット銀行を活用すれば振込手数料の節約につながります。
また地方銀行は信用金庫よりも高額な融資に対応しやすく、金利面でも優遇を受けやすい傾向にあります。事業拡大に伴う設備投資や大きな運転資金の調達先として効果的です。
拡大期
全国的な取引や大きな資金調達が必要となる拡大期には、都市銀行の口座開設を検討しましょう。都市銀行の法人口座を所有することは、取引先や市場に対する信用力のアピールになります。
都市銀行は融資枠が大きく低金利での調達が期待できる反面、一定の売上規模が求められるなど、開設や融資の審査基準は厳格です。これまでの事業実績や今後の計画書を綼密に準備して申し込みましょう。
【編集部の視点】口座を使い分けるときの実践ポイント
複数の法人口座を実際に運用してきた経験から気づいた具体的なポイントを2つ紹介します。
用途ごとに口座の役割を決めておく
口座を開設する前に「この口座は何のために使うのか」を説明できる状態にしておくことが大切です。役割が曖昧な口座を増やすと資金移動のたびに管理や残高確認の手間が増えてしまいます。
入金用・給与振込用・納税用といった明確な役割を決めて運用を始めたことで、月末の資金繰り確認作業や管理コストを削減できたという実務的なメリットを実感しています。
サブバンクにはネット銀行を検討する
メインバンクに都市銀行や信用金庫を利用している会社でも、出金や決済が多いサブバンクにはネット銀行を導入するのが効果的です。メインの信用力とネット銀行の低コストを両立できます。
同行宛ての振込手数料が無料になるネット銀行を選べば、社員への給与振込コストも削減可能です。取引先や用途ごとに振込元口座の使い分けルールを定めておくと運用がスムーズになります。
法人口座を複数持つ場合におすすめの銀行4選
メインバンクの信頼性とネット銀行のコスト安を両立させるため、サブバンク選びは重要です。ここでは、法人口座を複数持つ場合におすすめの銀行・金融機関を4選紹介します。
GMOあおぞらネット銀行｜手数料最安級で用途別口座管理も簡単
口座維持費用（無料 or 有料） | 無料 |
|---|---|
振込手数料（同行宛） | 無料 |
振込手数料（他行宛） | 通常100円（税込）会員プランで99円（税込） |
ATM利用手数料 | 110円（税込） |
インターネットバンキング手数料 | 無料 |
初期費用（口座開設時） | 無料 |
GMOあおぞらネット銀行は同行宛ての振込手数料が無料、他行宛ても最安級で利用できるため、毎月の出金用や社員への給与振込用のサブバンクとして非常に優秀な選択肢です。
代表口座とは別に最大19個の追加口座を同一法人で開設できる点も強みです。納税用や事業部別などに口座名を分けて管理することで毎月の資金移動と残高把握がスムーズになります。
月額利用料も無料でオンラインで完結するため、固定費を増やすことなくスムーズに導入できます。メインバンクと併用することで高いコスト削減効果と資金管理の可視化を同時に実現可能です。
GMOあおぞらネット銀行について詳しく知りたい方は、GMOあおぞらネット銀行の法人口座とは？特徴と評判、経理を効率化するコツまで解説もあわせてご覧ください。
三井住友銀行「Trunk」｜メガバンクの信頼性と完全オンライン完結
口座維持費用（無料 or 有料） | 無料 |
|---|---|
振込手数料（同行宛） | 無料 |
振込手数料（他行宛） | 実質100円（税込） |
ATM利用手数料 | 無料～330円（税込）※ATMによって異なる |
インターネットバンキング手数料 | 無料 |
初期費用（口座開設時） | 無料 |
三井住友銀行が提供する「Trunk」は、メガバンクの高い信用力を持ちながら、来店不要の完全オンライン完結でスピーディに開設できる点が魅力の法人口座サービスです。
他行宛て振込手数料も安価に抑えられており、取引先に提示する入金用口座として信用力を担保しつつ、日常の振込や各種支払いのサブ口座としても十分に活用できます。
月額利用料も無料のため、都市銀行のステータスとネット銀行並みの使いやすさを同時に手に入れられます。2つ目の口座として安心感と利便性を両立させたい企業におすすめの選択肢です。
みずほ銀行「UPSIDER BANK」｜高額与信カードと柔軟な資金調達
口座維持費用（無料 or 有料） | 無料 |
|---|---|
振込手数料（同行宛） | 無料 |
振込手数料（他行宛） | 100円（税込） |
ATM利用手数料 | 無料～220円（税込）※ATMによって異なる |
インターネットバンキング手数料 | 無料 |
初期費用（口座開設時） | 無料 |
みずほ銀行の「UPSIDER BANK」は、メガバンクの信頼性と高度な決済機能を児ね備えた、成長企業やスタートアップ企業などのサブバンクに適した法人向けサービスです。
他行宛て振込手数料が一律100円（税込）かつ月額無料なうえ、最大10億円のAI与信枠を持つ法人カード「UPSIDER」と連携し、機動的かつ円滑な資金管理を実現します。
みずほ銀行の融資機能や手厚いサポート体制も柔軟に活用できるため、日々のカード決済や出金管理だけでなく、将来的な資金調達の選択肢を広げる口座として重宝します。
みずほ銀行「UPSIDER BANK」の公式サイトはこちら →
ドコモSMTBネット銀行｜高還元デビットと決算書不要の即日融資
口座維持費用（無料 or 有料） | 無料 |
|---|---|
振込手数料（同行宛） | 無料 |
振込手数料（他行宛） | 145円（税込）振込優遇プログラムで振込件数に応じて最安130円（税込） |
ATM利用手数料 | 110円（税込）※ゆうちょ銀行ATMのみ330円（税込） |
インターネットバンキング手数料 | 無料 |
初期費用（口座開設時） | 無料 |
ドコモSMTBネット銀行は、最大1.0%還元のビジネスデビットカードが標準付帯しており、毎月の仕入れやWeb広告費をはじめとする各種事業経費決済におすすめのネット銀行です。
口座の利用実績に応じて決算書不要かつ最短即日で資金調達できる「事業性融資dayta」を提供しており、急な資金ニーズに対しても迅速かつ柔軟に対応できる点が強みです。
月額利用料は無料で振込手数料も低水準なため、日常的な決済用サブバンクとしてコストを抑えながら、いざという時の資金調達のバックアップとしても心強い存在となります。
まとめ｜法人口座は複数持って使い分けて資金管理を効率化しよう
事業が拡大すると入出金が複雑になるため、法人口座は入金用や出金用など用途別に2つ以上へ分けて使うのがおすすめです。資金管理の可視化やコスト削減、リスク分散など多くのメリットが得られます。
創業期はネット銀行と信用金庫、成長期は地方銀行、拡大期は都市銀行を組み合わせるなど、自社のフェーズに応じた運用が大切です。口座ごとの役割を明確にして管理の手間を抑えましょう。
これから2つ目の口座や出金用サブバンクを探すなら、振込手数料が最安級で利便性の高いネット銀行や新世代サービスが便利です。自社に最適な銀行を組み合わせて経営を効率化させましょう。